Ипотека – это один из основных механизмов функционирования рынка недвижимости, который посредством него имеет значительное влияние на государственную экономику. При этом соблюдаются интересы всех участников. На сайте https://etagiekb.ru/ipoteka/ можно увидеть, что ставки в нынешнее время — ну, не больше 4 процентов для Екатеринбурга, например. Поэтому ипотечное кредитование актуальная и модная в наше время процедура.
Деятельность банков по ипотечному кредитованию
Как известно, для банков кредитование – основной источник дохода, составляющий 95% их деятельности. При этом, естественно, необходимо надежное функционирование этого механизма – возвращение с процентами взятых у банка в долг его собственных или взятых во временное использование денежных средств. А ипотека относится к наиболее надежным видам кредитования. Исправное функционирование данного механизма возможно только при внимательности кредитных учреждений при выдаче средств в долг.
В докризисное время кредитные учреждения допустили ряд серьезных ошибок, которые наиболее явно проявились во время непредсказуемой коронавирусной ситуации.
- Во-первых, они должны заключать подобные сделки только с людьми, гарантирующими возвращение денег в срок. Банки старались расширить кредитный портфель и стали выдавать кредиты без надлежащей проверки клиентов, вследствие чего средства были выданы лицам, которые не выплачивали проценты и не возвращали полученные в долг деньги, причем зачастую в больших суммах.
- Во-вторых, наблюдалась некоторая неразбериха в том, кто именно ответственен за принятие решения о выдаче кредита вследствие круговой поруки.
- В-третьих, оценка залогового имущества производилась без участия сертифицированных специалистов. В-четвертых, кредиты стали выдавать под залог еще не построенной недвижимости. Также были допущены и некоторые другие ошибки.
За время коронавирусного кризиса кредитными учреждениями были учтены уроки из прошлых ошибок во избежание подобных последствий в будущем, и на основе этого процедура выдачи кредитов претерпела некоторые изменения.
Например, заметно ужесточилась процедура проверки клиентов. Во-первых, кредит может получить лишь добросовестный, надежный плательщик, хорошо зарекомендовавший себя в процессе предыдущего сотрудничества с банком. Во-вторых, оцениваются финансовые возможности клиента на предмет того, чтобы выплаты по ипотеке не являлись последними доходами кредитуемого, а также надежность его источников дохода. Кроме того, из перечня имущества, которое может быть использовано в качестве залога, была исключена недвижимость, находящаяся на стадии строительства.
Что касается клиентов, из проходящего кризиса, банки могут извлечь некоторые уроки на будущее.
А для людей прежде чем вступить в ипотечное кредитование с банком, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности и надежность источников своего дохода. При этом ипотека не должна серьезно сказаться на образе жизни, то есть при регулярных выплатах не должно произойти каких-либо ограничений в повседневной жизни.
При этом следует учитывать, что в России в силу менталитета не столь развито кредитование по сравнению с западными странами.
Обеспеченность жилищем через ипотеку
Хотя проблема обеспеченности жилищем на территории стран СНГ стоит особенно остро, а ее решение без ипотеки не представляется возможным. Это объясняется недостаточной материальной обеспеченностью, как самого государства, так и проживающих в нем граждан. Эта проблема требует особого подхода. Необходимо содействие государства в получении кредитов на жилье гражданам с невысокими доходами, находящимся в крайне неблагоприятных жилищных условиях.
Те же, кто проживает в достаточных для комфортной жизни условиях и при этом желает улучшить жилищные условия, должен осуществлять это исключительно на свои средства. Таким гражданам, прежде чем заключать договор с банком, следует тщательно оценить свои финансовые возможности. Нужно понимать, что для улучшения жилищных условий таким путем нужно иметь определенное количество средств, позволяющее вовремя расплачиваться с кредитной организацией.
Следует понимать, что банки, как уже было сказано, существуют в основном за счет кредитования, следовательно, в дальнейшем им придется вновь расширять заимствование денег населению под проценты, включая ипотеку. Однако для должного функционирования кредитного механизма нужно решить ряд вышеупомянутых проблем.
Вариант преодоления кризиса был предложен и апробирован на практике еще Рузвельтом в 30-х годах прошлого века в США. Он посчитал жилищное кредитование способом выхода из кризиса и способствовал его развитию.
Граждане начали приобретать недвижимость, воспользовавшись кредитными программами. Повышение спроса на жилье повлекло увеличение темпов строительства, следовательно, требовалось все большее количество строительных материалов и инструментов, что повлекло развитие занятых в этой сфере отраслей промышленности. Все это увеличило количество рабочих мест. Появились новые источники доходов, следовательно, большее количество граждан получило возможность использовать жилищное кредитование.
Специалисты говорят о том, что скорость выхода экономики из кризиса определяется нормализацией работы финансистов. Для этого требуются граждане, пользующиеся кредитами, и выплачивающие их. Кредитные организации по мере возможности должны как можно быстрее начать или продолжить свою деятельность, а клиенты внести депозиты, которые войдут в оборот.
Как видно из этого, для скорейшего выхода из коронавирусного кризиса необходимо согласованное сотрудничество всех слоев населения.
